第一次咨询融资，先搞懂征信的这5件事｜别让查询记录毁了你的方案
你第一次找人咨询融资，心里没底。
你最关心的是，我能借多少、利息多少、多久能拿到钱。但你可能不知道，所有这些问题的答案，都跟你的征信有关系。
征信好不好，直接影响你能不能批、能批多少、利息多少。甚至你只是咨询一下，如果对方查了你的征信，都可能影响你后面的审批。
灵匠星空服务过大量第一次做融资的客户。灵匠星空发现，很多人对征信几乎一无所知。不知道征信是什么、不知道上面有什么、不知道查多了会有影响、更不知道自己的征信到底好不好。
今天灵匠星空就把第一次咨询融资的时候，你必须搞懂的五件征信相关的事列出来。你搞懂了，再去咨询、再去申请，就不会稀里糊涂。
第一件事：征信是什么，上面有什么
是什么。
元股证券:ygzq.hk
征信，简单说就是你的信用档案。你有没有借过钱、借了多少、还了多少、有没有逾期、最近申请了多少次贷款，这些信息都记录在上面。
个人征信报告，主要由央行征信中心出具。你可以自己去查，每年有两次免费机会。
上面有什么。
一份征信报告，内容很多，但你重点看几个地方就行。
第一，个人基本信息。姓名、身份证、住址、工作单位这些。
第二，信贷信息。这是最核心的。你有多少张信用卡、每张卡额度多少、刷了多少、有没有逾期。你有多少笔贷款、每笔多少、还了多少、有没有逾期。房贷、车贷、消费贷、网贷，所有上征信的贷款，上面都有。
第三，查询记录。谁查过你的征信、什么时候查的、因为什么查的。本人查询、贷款审批、信用卡审批、担保资格审查，这些都记录在上面。
为什么重要。
因为你申请任何正规贷款，银行或机构都会查你的征信。你征信上有什么，对方比你还清楚。
如果你自己都不知道征信上有什么，那你跟机构聊的时候，就完全是被动的。对方说什么是什么，你没法判断。
很多人以为自己征信很好，从来没逾期过。一查才发现，信用卡刷爆了、网贷有好几笔、最近查询十几次。这些都会影响审批。
灵匠星空的建议是，在你正式咨询或申请之前，自己先去拉一份简版征信报告看看。不用看懂每一个字段，重点看那几个关键指标就行。
你自己心里有数了，跟任何机构聊的时候，都不会被牵着鼻子走。
第一次咨询自检清单：
• □ 我看过自己的征信报告吗？ • □ 上面有几张信用卡、几笔贷款？ • □ 有没有我自己都不知道的记录？
这三条确认了，第一件事就搞懂了。
第二件事：硬查询和本人查询，不是一回事
是什么。
征信查询分很多种，但你只要记住两大类就行了：本人查询和硬查询。
本人查询，就是你自己查自己的征信。你去央行征信中心网站查、或者去柜台查，都算本人查询。这个不影响贷款审批。你查一百次，也没关系。
硬查询，就是银行或金融机构因为审批贷款、审批信用卡而查你的征信。比如你申请房贷，银行要查你征信，这就是一次硬查询。比如你办信用卡，银行也要查，也是一次硬查询。比如你在手机上点了一个贷款APP看看额度，只要对方查了你征信，也算一次硬查询。
为什么重要。
因为硬查询的次数，会影响贷款审批。
硬查询太多，银行会认为你最近很缺钱、到处在找钱。你越缺钱，银行越不敢借给你。这是风控的基本逻辑。
很多人不知道这件事。觉得我就是看看额度，又没借，能有什么影响？结果点了一堆APP，征信上多了十几条查询记录，再去申请正规贷款，反而批不了了。
灵匠星空见过太多这样的客户。本来资质还不错，就是因为查询太多，低息产品做不了，只能退而求其次选利息更高的。
这是最可惜的。你本来有一手好牌，因为不知道规则，打烂了。
多少次算多。
一般来说，最近三个月硬查询超过五六次，最近六个月超过十次，就算比较多了。当然，不同银行的标准不一样，有的松一点，有的严一点。
但不管怎么样，查询越少越好。能不查就不查。
第一次咨询自检清单：
• □ 我知道什么是硬查询吗？ • □ 最近三个月、六个月，我大概有多少次硬查询？ • □ 我还在到处点贷款APP吗？
这三条想清楚，第二件事就搞懂了。
第三件事：别人查你的征信，必须经过你同意
是什么。
任何机构要查你的征信，都必须经过你的授权。没有你的同意，谁也查不了。
你在手机上点"同意协议并查看额度"，那个协议里一般就包含了征信查询授权。你签字了，对方就可以查。
为什么重要。
因为查征信这件事，对你是有影响的。每多一次硬查询，你后面的审批就多一分难度。
所以，在你还没决定要不要做的时候，不要轻易让别人查你的征信。有的机构一上来就说"我帮你看看能批多少"，然后就让你授权查征信。你要是答应了，征信上就多一条记录。
第一次咨询的人，最容易犯这个错。觉得反正就是看看，又不损失什么。但实际上，你损失的是征信查询次数。
灵匠星空的流程是，先做初步沟通。客户说说自己的情况，灵匠星空根据经验给一个初步的判断和大概的方向。客户觉得靠谱、有意愿继续往下走，再授权查征信做精确匹配。
不会上来就让客户授权查征信。客户的征信是客户的宝贵资产，要珍惜。
而且，灵匠星空的初步判断，是基于大量客户的服务经验积累的。虽然不是百分之百准确，但八九不离十。客户可以先听一听，再决定要不要继续。
怎么保护自己。
任何时候，对方要查你征信，你都先问一句：会不会查征信？会不会留查询记录？我还没决定做，能不能先不查？
如果对方说"先查一下看看嘛，不影响的"，你就要警惕了。查了就是一条记录，怎么会不影响？
第一次咨询自检清单：
• □ 咨询的时候，对方有没有让我授权查征信？ • □ 我还没决定做，能不能先不查？ • □ 查了之后对我有什么影响？
这三条确认了，第三件事就搞懂了。
第四件事：影响征信的不只是逾期
是什么。
很多人以为，只要没有逾期，征信就是好的。其实不是。
逾期当然很重要，但不是唯一重要的。除了逾期，还有几个指标，同样影响审批。
第一个，负债水平。你欠了多少钱、每个月要还多少、占收入的比例是多少。负债率太高，哪怕没有逾期，银行也会担心你的还款能力。
第二个，贷款笔数和结构。你有几笔贷款、都是什么类型的。如果网贷笔数很多，哪怕金额不大、没有逾期，银行也会比较谨慎。因为在银行的风控逻辑里，频繁使用网贷，说明你缺乏正规的融资渠道，风险偏高。
第三个，信用卡使用率。你的信用卡总额度多少、已经用了多少。如果使用率长期超过百分之七八十，银行会认为你现金流紧张。
第四个，查询次数。这个前面说过了，硬查询太多，说明你最近很缺钱。
为什么重要。
因为很多人对征信的理解太简单了。觉得我没逾期，征信就是好的，贷款就应该批。结果申请被拒了，还觉得莫名其妙。
实际上，银行的风控是综合评估的。逾期是红线，但其他指标也很重要。你其他指标不好，一样可能被拒，一样可能拿到更高的利息。
灵匠星空做资质排查的时候，是全面地看。逾期、负债、贷款笔数、信用卡使用率、查询次数，每一项都要看。然后综合判断，客户适合什么方向、大概什么利息额度。
不是只看有没有逾期。只看逾期，判断是不准确的。
第一次咨询自检清单：
• □ 我知道影响征信的不只是逾期吗？ • □ 我的负债高不高？网贷多不多？ • □ 信用卡使用率是多少？查询次数多不多？
这三条想清楚，第四件事就搞懂了。
第五件事：征信不是一成不变的，可以优化
是什么。
很多人觉得，征信就这样了，好就是好，不好就是不好。其实不是。征信是动态的，是可以优化的。
查询太多，等一等，过几个月，影响就淡了。负债太高，还一部分，负债率就降下来了。网贷太多，结清几笔，征信就干净了。信用卡刷爆了，还进去，使用率就降了。
为什么重要。
因为如果你现在的资质有点问题，不一定就做不了。可能优化一段时间，就能拿到更好的方案。
当然，优化需要时间。如果你急用钱，等不了，那也可以找对资质要求相对宽松的产品。但如果你能等一等，优化之后能省不少钱。
灵匠星空服务客户的时候，如果发现客户的资质有优化空间，一定会告诉客户。优化什么、怎么优化、优化需要多久、优化之后大概能提升多少，都会说清楚。
客户可以自己权衡。是急着用钱先做一个方案，还是等一等优化之后做更好的方案。
案例3那位电商老板，最开始查询很多、负债结构也不好。灵匠星空帮他做了优化方案，养了一段时间，再进件，一次就通过了。五十万，年化五点六。
股票杠杆配资软件如果他没优化就硬上，可能也能做，但利息肯定更高，额度也可能更低。
优化的方向。
查询多，就等一等。负债高，就还一还。网贷多，就清一清。信用卡使用率高，就降一降。
具体怎么优化、优化到什么程度，要看你的情况。如果你自己搞不清楚，可以找专业的人帮你看看。
第一次咨询自检清单：
• □ 我知道征信是可以优化的吗？ • □ 我的征信有没有可以优化的地方？ • □ 优化需要多久？值不值得等？
这三条想明白了，第五件事就搞懂了。
五件事搞懂，再去咨询也不迟
这五件事都搞懂了，你对征信就有一个基本的认识了。
你知道征信上有什么、知道查询记录的影响、知道不能随便让人查、知道影响审批的不只是逾期、还知道征信是可以优化的。
这个时候，你再去咨询、再去申请，就不会稀里糊涂了。你知道该问什么、知道该警惕什么、知道怎么保护自己。
第一次做融资，信息差是最大的敌人。你知道的越多，越不容易踩坑。
如果你还是觉得自己搞不定，也可以找灵匠星空。灵匠星空会先帮你做初步判断，你觉得靠谱了，再授权查征信做精确匹配。你的征信，你说了算。
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